La finance grignote une part grandissante des bénéfices dans le secteur commercial
Lecture rapide :
– La finance prélève davantage de commissions sur les paiements
– En 2017 70% des transactions en liquide, 30% en 2024
– Transfert estimé à 150 millions CHF par an
L’apparition de nouvelles cartes de débit a provoqué un transfert de richesse du commerce vers le secteur financier, malgré des interventions des autorités. La disparition progressive du liquide modifie les parts de marché des moyens de paiement et pèse sur la rentabilité des commerçants.
La finance grignote les bénéfices du secteur commercial via les nouvelles cartes de débit
La Suisse a vu la part des paiements en liquide chuter de 70% en 2017 à 30% en 2024, les transactions en espèces restant surtout liées à de petits montants. Des commerçants comme la Boulangerie des Grottes à Genève ou la chaîne belge Pain Quotidien ont adapté leurs pratiques, certains limitant l’acceptation d’espèces.
Le Maître de Jeux, boutique de Sion, illustre ce virage : à 14h50 un lundi, seuls 12,5% du chiffre d’affaires du jour provenaient du liquide, indique la propriétaire Madge Mévillot. Les paiements électroniques sont appréciés pour leur fluidité et leur sécurité, mais les frais directs suscitent de la méfiance parmi les indépendants.
Impact des commissions sur la rentabilité des commerçants
Jusqu’en 2021, la carte Maestro bénéficiait d’un plafond de 0,26 CHF par transaction imposé par la Commission de la concurrence. Le remplacement par Visa Debit et Debit MasterCard a introduit une commission d’interchange payée aux banques, composée d’un montant forfaitaire (typiquement 0,10 CHF) et d’un pourcentage (par exemple 1,35%).
Pour de petits montants, ces frais peuvent rester inférieurs à l’ancien modèle, mais dépassent rapidement l’ancienne commission sur des tickets de quelques dizaines de francs. «Pour un achat de cent francs, nos commissions ont triplé», relève Sébastien Aeschbach, propriétaire d’une chaîne de magasins de chaussures.
La multiplication des transactions électroniques, assorties de commissions souvent plus élevées, a entraîné un transfert massif de richesse du commerce vers la finance. Un calcul réalisé par des acteurs du secteur chiffre ce transfert à environ 150 millions de francs par an, selon Favien Claivaz, directeur de la FER Valais et de l’Union commerciale valaisanne.
Mesures prises et moyens pour limiter l’impact sur les bénéfices
Les autorités et régulateurs se sont saisis du dossier : la Commission de la concurrence et le Surveillant des prix ont conclu des accords avec les intermédiaires financiers pour plafonner certaines commissions. Les commerçants jugent toutefois ces mesures insuffisantes, car l’écart avec les prélèvements liés à Maestro demeure important.
Plusieurs leviers sont possibles pour réduire la charge. La négociation directe avec l’acquéreur (acteurs dominants comme Worldline et Nexi) peut faire baisser les tarifs, mais reste difficile pour les petites enseignes. L’adhésion à un contrat-cadre négocié par une association professionnelle, comme la Fédération des Entreprises Romandes, permet souvent d’obtenir des conditions plus favorables et d’amortir le coût de l’adhésion.
Le cas de Twint illustre la complexité : les versements entre particuliers sont exempts de commission, mais les paiements aux commerçants supportent des frais jugés élevés, à hauteur d’environ 1,3% pour un petit commerce. La Swiss Retail Federation a déposé une plainte auprès de la Commission de la concurrence, accusant Twint d’abuser de sa position dominante.
Pour les commerçants, la gestion financière devient un enjeu central de rentabilité et de croissance. Les discussions entre acteurs, interventions des autorités et choix contractuels des commerçants façonneront les parts de marché et les bénéfices futurs du secteur commercial.
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