Une carte de crédit gratuite ne l’est jamais complètement : tout se joue sur les frais de change, le cashback et le taux d’intérêt en cas de paiement partiel. Cinq cartes sans cotisation dominent le marché suisse en 2026. Ce comparatif s’appuie sur les grilles tarifaires officielles des émetteurs (relevées le 2 septembre 2026) et sur les études de coûts de moneyland.ch. Aucun paiement n’influence ce classement.
- Pour les achats en euros et à l’étranger : la Cumulus Visa (Banque Migros) est la seule sans frais de transaction en devises.
- Pour le cashback pur : les duos Swisscard (Cashback Amex et poinz Amex) rendent 1 % sur tout, mais facturent 2,5 % de change.
- Le taux d’intérêt du paiement partiel va de 10,4 % (Cumulus) à 12 % : ne l’utilisez jamais, payez toujours la facture entière.
- Étude moneyland 2025 : la Cashback Amex rapporte même un gain net (17.40 CHF/an) pour un usage occasionnel ; l’écart entre cartes peut atteindre près de 800 CHF par an.
- Satisfaction : la Cumulus est la carte préférée des Suisses (5,5/6, enquête bonus.ch 2026).
Le comparatif en un tableau
| Certo! One (Cembra) | Cumulus Visa (Banque Migros) | Coop Supercard** | Cashback Amex + Visa/MC (Swisscard) | poinz Amex + Visa (Swisscard) | |
|---|---|---|---|---|---|
| Cotisation | 0 CHF | 0 CHF | 0 CHF | 0 CHF | 0 CHF |
| Récompense | 1 % chez 3 commerçants au choix, 0,25 % ailleurs | 1 pt/CHF chez Migros, 1 pt/3 CHF ailleurs | 1 pt/CHF chez Coop, 1 pt/3 CHF ailleurs | 1 % (Amex), 0,25 % (Visa/MC) ; 5 % les 3 premiers mois | 1 % (Amex), 0,25 % (Visa) ; 3 % les 3 premiers mois |
| Frais de change | 1,5 % | 0 %* | 1,5 % | 2,5 % | 2,5 % |
| Retrait d’espèces | 3,75 %, min. 10 CHF | Gratuit aux caisses Migros ; sinon 2,5 %, min. 5 CHF | 3,75 %, min. 5 CHF | 4 %, min. 10 CHF | 4 %, min. 10 CHF |
| Intérêt paiement partiel | 12 % | 10,4 % | 12 % | 12 % | 12 % |
* Sans frais de traitement en devises ; le cours de change appliqué peut comporter une majoration (grille Banque Migros, note 12). ** Tarifs Supercard relevés via moneyland.ch et capitalo.ch (août-septembre 2026), le site officiel bloquant la vérification directe. Autres cartes : PDF tarifaires officiels des émetteurs, 2.09.2026.
Frais de change : le vrai juge de paix
Pour un Romand qui paie en euros (France voisine, vacances, achats en ligne), les frais de change pèsent plus lourd que n’importe quel programme de points. Sur 3 000 CHF de dépenses en devises par an, l’écart entre la Cumulus et une carte à 2,5 % représente 75 CHF.
Ce que les cartes coûtent (ou rapportent) vraiment
L’étude de coûts de moneyland.ch (juin 2025, 131 cartes) a calculé le bilan annuel complet, récompenses déduites, pour un profil d’utilisateur occasionnel (300 CHF/mois en Suisse, 1 500 EUR/an à l’étranger) :
| Carte | Bilan annuel (profil occasionnel) | Profil intensif (1 000 CHF/mois + 5 000 EUR/an) |
|---|---|---|
| Cashback Amex (Swisscard) | gain net de 17.40 CHF | 305.75 CHF de coût |
| poinz Amex | 16.15 CHF | 363.85 CHF |
| Cumulus Visa | 33.75 CHF | 334.75 CHF |
L’écart entre la meilleure et la pire carte du marché atteint près de 800 CHF par an pour un usage intensif. Dans l’édition 2026 de l’étude (25 juin 2026), l’Ikea Family Card prend la première place des cartes gratuites, devant les Amex des duos Swisscard. Pour un usage exclusivement à l’étranger, la Cumulus Visa reste la moins chère grâce à l’absence de frais de devises.
Sources : moneyland.ch, études cartes de crédit du 24 juin 2025 et du 25 juin 2026.
Notre verdict par profil
| Votre profil | Notre choix | Pourquoi |
|---|---|---|
| Paiements fréquents en euros, frontalier | Cumulus Visa | 0 % de frais de devises, intérêt le plus bas (10,4 %), gratuite ; et la carte la mieux notée de Suisse (5,5/6) |
| Maximiser le cashback en Suisse | Cashback Amex ou poinz Amex | 1 % sur tout, prime de bienvenue ; utilisez la Visa/Mastercard du duo là où l’Amex n’est pas acceptée |
| Clients fidèles Migros ou Coop | Cumulus Visa / Supercard | 1 point par franc dans l’enseigne, cartes gratuites |
| Compromis cashback + étranger | Certo! One | 1 % chez 3 commerçants de votre choix, change à 1,5 % seulement |
Les pièges à connaître
- Le paiement partiel est un crédit à 10-12 % : réglez toujours la facture intégralement. Un solde de 3 000 CHF traîné une année coûte plus de 300 CHF d’intérêts, soit des années de cashback.
- Le cashback Swisscard n’est crédité qu’une fois par an et expire si vous résiliez la carte en cours d’année.
- Les retraits d’espèces coûtent cher partout (2,5 à 4 %, minimum 5 à 10 CHF) : utilisez votre carte de débit pour le cash.
- neon et Yuh ne sont pas des cartes de crédit : ce sont des cartes de débit, souvent meilleures sur les frais de change (0,35 à 0,95 %), mais sans ligne de crédit ni garanties de location de voiture. Voir notre comparatif des néobanques.
Notre méthode
Les chiffres proviennent des aperçus tarifaires officiels des émetteurs (Cembra pour Certo!, Banque Migros pour Cumulus, Swisscard pour Cashback et poinz), documents datés relevés le 2 septembre 2026. Les tarifs de la Coop Supercard, dont le site bloque la consultation automatisée, sont relevés via moneyland.ch et capitalo.ch (août-septembre 2026) et signalés comme tels. Aucun émetteur ne nous a rémunérés ; si un lien de parrainage venait à être ajouté, il serait signalé. Une erreur ? Signalez-la-nous.
Questions fréquentes
Quelle est la meilleure carte de crédit gratuite en 2026 ?
Pour un usage avec des euros : la Cumulus Visa, seule carte gratuite sans frais de transaction en devises, avec le taux d’intérêt le plus bas (10,4 %). Pour le cashback en Suisse : les Amex des duos Swisscard (1 % sur tout). L’étude moneyland 2026 place l’Ikea Family Card en tête des cartes gratuites.
Une carte gratuite l’est-elle vraiment ?
La cotisation est bien de 0 CHF, mais les émetteurs se rémunèrent sur les frais de change (0 à 2,5 %), les retraits (2,5 à 4 %) et surtout le paiement partiel (10,4 à 12 % d’intérêts). En payant votre facture entièrement chaque mois et en choisissant la carte adaptée à vos devises, elle peut même vous rapporter.
Amex est-elle acceptée partout en Suisse ?
Non, c’est la limite des duos Swisscard : l’Amex (1 % de cashback) est refusée chez certains commerçants, d’où la seconde carte Visa ou Mastercard (0,25 %) fournie dans le duo. À l’étranger, privilégiez une carte à faibles frais de change.
Sources
- Grilles officielles : Certo! One (PDF, 01/2026) ; Cumulus Visa (PDF, 04/2025) ; Cashback Cards (PDF, 01/2026) ; poinz
- Supercard (sources tierces) : fiche moneyland.ch ; capitalo.ch (19.08.2026)
- Études et satisfaction : moneyland, étude 2026 (25.06.2026) ; moneyland, étude de coûts 2025 ; bonus.ch, satisfaction 2026